支付宝送的30万,能要么?

柚子茶的独白 她理财

美妞们,上午好。


这几天朋友圈被支付宝的一款网红产品刷屏了。没错,就是信美相互保险联合支付宝推出的“相互保”0元免费加入,不要钱就有30万元的重疾保障。


支付宝“送”的这30万,能要么?分享财蜜@柚子茶的独白的测评。



支付宝送的30万,能要么?

by她理财财蜜@柚子茶的独白



最近,支付宝上了款叫“相互保”的保险,芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,0元免费加入,先享受保障。获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,在他人患病产生赔付时才参与费用分摊,自身患病则可以一次性领取保障金。


相信财蜜们蠢蠢欲动的同时还夹带着不少疑问:


这款产品到底值不值得加入?

每月会扣我多少保费?

有没啥坑?

... 


今天给大家详细说说。


"相互保"由信美相互保险联合蚂蚁保险、芝麻信用推出,这个保障计划的背后是由信美提供一年期重疾保险。每一个参与相互保的人,都将得到由信美提供的电子保单,通过合同的形式确认了参与会员的利益。


             


投保规则也很简单:


             


 1)成为相互保会员后,可获得100种疾病的保障,直到59岁。

2)39岁以前生病可获赔30万元,40~59岁生病可获赔10万元。

3)芝麻信用分>=650分,且通过健康告知,才有资格加入。

4)赔款将采用风险共担的形式,由全体参与计划的会员分担。


投保须知显示:

              

单个理赔案例,每人分摊费不超过1毛钱。每月14、28日从支付宝账户中划扣,但当理赔案例增多了,分摊费也会水涨船高。不过官方在回应中说过,根据信美精算师的估算,每期大家分担的金额最多10块钱。但是后期实际金额是多少,这个还真不能确定。


按照官方举的栗子:


假设500万人参保,其中有100人理赔,每人理赔金额30万,

总赔付金额为100*30万+10%管理费(即300万)=3300万元,

即500万人分摊3300万,每人每期扣费6.6元。


大家可能有疑问为什么要收10%的管理费?


从官方回应来看,因为案件调查审核,诉讼仲裁公证、项目日常运营、平台维护都需要开支。项目只有持续运作了,才能为大家提供更好的服务。


当然,即使再完美的产品,也难免会有些小缺陷,相互保也不例外


1、40-59岁,保额仅有10万


《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》数据显示,40岁以上群体的重疾发病率跟30岁相比,明显发病率更高了。


但这个年龄段的人群,不少仍然处于上有老下有小,还房贷的过程中,事业上明显也开始觉得力不从心了。10万元的保额,对抵抗重疾而言,实在够呛!


2、管理费和理赔公示问题


10%的管理费用是透明的吗?若是有参保人员对理赔案例有异议怎么处理?一方说能理赔,一方说不能理赔?两边各执己见怎么办?遇到理赔纠纷如何申请援助?还有很多运营细则亟待完善。


3、前期保费低,后期保费不确定


每个用户被均摊到的实际金额视每期出险公示的实际情况而定。但是单一出险案件,每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。单一投保人每年总的保费支出,根据精算模型,预计为100多元。但这个也只是模型测算,并不代表真实扣款金额,后期到底多少保费很难预估。


总体来说,相互保只能作为一个补充,咱普通消费者,要想获得全面的风险保障,还是得靠拥有完善运营体系规则的商业保险。


已经买了重疾的小伙伴,可以考虑加入,重疾险支持重复理赔,作为锦上添花再完美不过了~


没买重疾的小伙伴,加入后也千万不要以为这样就一劳永逸了,长期重疾还是要配置起来的,指不定哪天相互保就停售了,到时候如果因为身体健康原因买不了重疾那就心塞了。


当然,不是所有的支付宝推出的产品都值得入手,比如之前推出的1元起,领取终身养老金,就有一个大坑,长按识别如下二维码,即可查看。




最后的最后,再次强调一下两个大家最关心的问题:


问1:相互保到底值不值得加入呢?


答1:满足条件的情况下可以加入。聊胜于无。


相互保的产品测算成本还是要远低于传统保险定价的。而且它的加入成本和退出成本均为0(目前可以随便退出)


问2:加入了相互保计划,还买重疾险吗?


答2:相互保本质还是一款一年期的重疾,只管100种大病,没有轻症,也没有多次赔偿,而且保额最高只有30万,40-59岁,保额仅有10万,这显然是不足以对抗生活中的大病风险,因此,长期重疾险还是需要购买的。


今天的分享就到这里了。


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