央行出招!大额存单请注意!

2016-06-08 票据网 票据网

就在6月6日

央妈宣布

个人投资人认购大额存单起点金额

从不低于30万改为不低于20万。

那么什么是大额存单

这一改革到底有什么意义?

咱们来逐个解答解答



1

大额存单是个什么鬼?


所谓大额存单,指的是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。


与一般存单不同的是,大额存单在到期之前可以转让,也可以抵押。也就是说大额存单不仅利率比定期存款高,而且和票据一样,具有流动性,变现能力更强。不过期限不得低于7天,其产品期限以建行为例,有3个月、6个月、9个月、1年期、18个月、2年期、3年期这7个品种。


我国大额存单于2015年6月15日正式推出的,以人民币计价。投资门槛相对较高,原来规定的是,个人认购的起点金额不低于30万,投资金额以1万元递增,企业认购起点不得低于1000万元,以100万元递增,金额必须为整数。但是现在一改,个人认购起点变为20万,更能调动积极性。


作为一般性存款,大额存单比同期限定期存款有更高的利率,大多在基准利率基础上上浮40%,少部分银行上浮45%,而定期存款一般最高上浮在30%左右。




2

央妈为啥要这样改?


从大额存单的出台背景来看,去年,我国股市急转直下,从牛市疯狂跌入大熊,期货原油也是跌跌不休,而私募和P2P又问题不断,跑路不停,搞得人心惶惶。实体行业这边呢?底气不足,分分钟倒闭。负利率时代,人们手上的钱不投资就贬值,国家也正好想给热钱找个出口,既然股市不温不火,债市期货市场降温,此时不推出大额存单更待何时。


从大额存单产品本身来看,他相比普通理财产品有着四大优势:

(1)大额存单发行利率以市场化方式确定,收益优势明显;

(2)大额存单算作一般性存款,纳入存款保险的保障范围,风险更小;

(3)大额存单可作为出国保证金开立存款证明,还可用作贷款抵押;

(4)大额存单可转让、提前支取或赎回,这是普通理财产品所没有的。

因此大额存单除了吸引热钱之外,还能解决银行理财资金暴增和由此带来的风险问题,降低市场中的利率水平,让市场变得更加有序。


既然这样,为何又要将30万改成20万呢?北京一位股份制银行客户经理表示,虽然多家银行都推出了大额存单产品,但是其实销售比较冷清,普通储户不买账。可以看出,现在央妈降低门槛,也是为了刺激更多的人的加入,有意在这方面加大力度,后续或会推出更多政策也说不定。




3

大额存单面临的问题


大额存单的遇冷门槛高或许是一个方面,但却并非全部。


从利率方面来看,虽然国债在不断的下跌,票面年利率降至3.9%,但是还是比大额存单三年期的3.85%要高。而且大额存单还有门槛限制,要是提前支取的话还是会损耗不少利息的,或许此时你该问了,不是说有流通转让功能吗?确实如此,但是银行对此并没有进行广泛的推广,这样一来没有人接盘,是否有这个功能又有什么用呢?


所以这样说来,要想盘活大额存单,一方面是利率方面可以相应提高,另一方面应该推广起流通装让功能,人们或许还会买账。



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