独家 | 两年客户数超3亿,这家公司是如何深入无人区并迅猛崛起的?

2016-06-13 王博 中国企业家杂志 中国企业家杂志



在两年多时间内,众安的模式、产品、技术创新都是从无到有,这如同深入无人区。


王博    编辑米娜    


上海外滩圆明园路169号协进大楼还保有19世纪中叶欧美折衷主义风格,铸铁楼梯、木门玻璃,这种古朴仿佛与周围的氛围有些格格不入。


中国第一家互联网保险公司众安保险(全称为众安在线财产保险股份有限公司)总部就坐落在这里。众安保险由阿里巴巴集团创始人马云、腾讯创始人马化腾和中国平安集团董事长马明哲于2013年11月创立,注册资本金10亿元。


2015年6月,成立不到两年的众安,获得包括摩根士丹利在内的投资财团9.34亿美元的融资,公司一度估值为80亿美元。尽管有媒体质疑其小额碎片化的险种,保费难以上规模,但这丝毫不影响众安受到投资人的疯狂追逐。截至2015年末众安投保客户数将近3.69亿,录得原保费收入22.83亿元。


“我们要做的是去中心化的连接,并从一个立体的维度去重塑大家对保险的认知,围绕场景,做有温度的保险。”众安CEO陈劲在接受《中国企业家》采访时说,而这对陈劲和众安的团队都带来了前所未有的挑战:如何将公司以产品经理为核心的理念贯彻下去;怎么处理传统的金融与互联网技术团队之间的思维碰撞问题;管理层充分放手后又怎样保证公司战略有效落实?


在短短的两年多时间内,众安的模式、产品、技术创新都是从无到有,这就如同深入无人区。作为一家迅猛崛起的公司,没人能预测它未来的模样。


 突破传统 


与传统保险公司不同,众安保险业务流程全程在线,全国均不设任何分支机构,完全通过互联网进行承保和理赔服务。


但外界看不懂众安的模式,因为比照传统保险公司或金融机构的估值方法,众安的估值偏高,并提出了众安过分依赖投资人,保险险种小额、分散、利润低等质疑。


2013年9月份拿到了牌照后,众安就围绕阿里巴巴生态电子交易过程当中产生的风险推出了退运险产品,而退运险一份保单只有几毛钱或者1块钱。2015年,众安和平安保险合作推出保骉车险,其中众安主要负责销售及产品研发,而平安负责理赔和服务。对于外界的疑问?陈劲回答,“我们没有时间来想这个问题。众安从股东身上学到了很多,关于业务模式、创新和管理。”


众安针对于淘宝店的退运险也是好几家保险公司一起在做。“曾经有人梳理过阿里、腾讯投过的企业,几百上千家,如果真的要把这么多都算在内,哪罩得过来。”出生于1988年的张怡文表示。她是众安保险杭州业务中心任电商业务BD负责人,在接受采访时,她还不忘对着物流部门的同事喊:“嘿,我把和小米的合作搞定了,我牛吧。”她的微信名字更张扬——“众安最牛产品经理”。


今年5月,张怡文和小米手机谈成了一项合作,推出电信诈骗险。如MIUI8系统的用户投保后,用户每年只需付费9.9元购买,日后使用手机过程中,如果出现因为MIUI系统的提醒不到位而被欺诈的情况,便可获得最高一万元的赔偿。这是众安保险继盗刷险、“步步保”健康保险之后,与小米基于细分领域的第三次合作。


2015年,众安形成了八大事业部:健康险、车险、航旅、物流及3C数码、消费金融、公司金融、以及服务于阿里和腾讯的业务部门。陈劲曾公开讲到,众安经过了场景化保险,现在正进入跨界共创的阶段。



众安保险CEO陈劲和他的高管团队(摄影|肖南)


外界有传闻说,众安曾经高度依赖原大股东阿里(现将股权悉数转让给蚂蚁金服),而去年对阿里的保费依赖度缩减至65%,今年预计会进一步降低。


众安正在努力把界线跨出股东的业务范围,“有底线,无边界”。一年时间里,众安和河狸家合作为上门交易的美甲师提供保险,后来众安又将这份保险开发成O2O虚拟人工解决方案,通过这次合作,众安的开放平台研发出针对O2O领域的标准保险产品,针对小微企业快速布局。


众安保险也与蘑菇街合作推出个人消费信用保证服务“买呗”,这是信用保证保险首次进入互联网消费生态圈。“我们自己做风控模型去筛了一批白名单出来。”众安消费金融事业部负责人林津在接受采访时解释道,“一旦用户使用买呗进行消费,商家就会形成一笔应收账款,商家向保理公司转让该笔应收账款,商家退出,保理公司成为债权人。同时,保理公司向众安投保,如果消费者在规定时间内没有向保理公司偿还这笔应收账款,则众安将进行赔付。”通过信用保证保险打入消费金融领域,这是众安的又一次创新。


 技术驱动 


Fintech一词起源于美国的传统金融机构变革,其实就是指金融+技术,这也是众安模式的核心。目前众安员工1000多人,而技术部门的工程师们占了一半,还不算外包的。目前,如无意外,众安平均一款产品的设计周期是两周,而传统保险公司则为半年。


陈劲是众安的CEO也是总经理,旗下设三个副总经理,其中有一个就是CTO姜兴。姜兴现在负责众安的健康险、开放平台、物流及数码三个业务板块。“来众安之前,我自己从来没有想过会去一家保险公司。他在2001年就加入阿里巴巴,后历经了B2B、淘宝、蚂蚁金服等业务部门。2014年4月,姜兴带着对保险新模式的思考加入众安,而现在他的技术部门已经成为众安的核心竞争力。


不管是产品的设计、理赔的服务、营销的活动,每一个环节众安都是在用技术驱动。姜兴还要求团队进度必须比别人快,这些工程师团队包括前端工程师、UI视觉工程师,还有后端的逻辑工程师、开发工程师,以及很庞大的数据工程师。众安的技术人员占到总人数的一半,而数据工程师团队主要负责风控、个性化营销、定价、理赔。姜兴介绍技术团队分为两大块,一块像机动部队,虽然隶属于技术部门,但已经被对口分布到各大事业部中,支持产品经理。而支撑整个众安IT系统架构的还有一个中间团队。让技术人员深入到产品部门就是要让技术背景的人充分了解业务与产业,也让传统金融背景的产品经理可以了解到互联网的思维与设计理念。


在众安,产品经理权力很大,对能力的要求也很高,特别是跨部门的协调能力。一款产品设计之初,产品经理就可以调动多个业务部门,如技术、风控、核保、核赔、品牌等。“以和小米的合作为例,当有了电信诈骗险的概念后,我们回来做方案时就拉上数据风控同事,数据测算分为几个维度,如市面上近五年内电信诈骗的情况,我们公司的账户安全情况,银行外部支付情况以及用户使用网络习惯的数据情况等,通过对用户行为的数据分析,可以知道易发诈骗的操作以及用户群体。这样为保险产品的制定提供依据。”张怡文说。


两核人员、法务、产品经理、技术工程师,当这几个部门的人坐在一起谈论产品时,就变成了“撕”。来自互联网的产品经理在天马行空之时,法务往往会跳出来泼冷水,如“第三方平台就是不可以代收代付”等,法务会把底牌亮出来。张怡文说:“我的专业是找市场、找机会,他们的专业就是把每条线框住不要踩出去。”


方案继续走下去,产品经理还会和公司核保、核赔的人员“撕”。很多核保、核赔人员都来自传统金融机构,在他们的潜意识里,一款金融或者保险产品风控是最重要的,不赚钱的业务不能做。但作为一家互联网公司,众安的很多产品设计,一开始就是为了打开一个新市场、解决一个新问题。解决冲突的办法就是双方心平气和地坐到一起,围绕两点推进:第一、这个项目值不值得做;第二、如果值得做有没有更好的风险控制手段。通过这种“开撕”,众安的保险产品在客户体验和赔付率之间找到了平衡,如淘宝的退运费险。


传统金融高管转型金融+技术这条路并不好走,陈劲觉得自己做得还不够好。近两年来,很多传统金融高管进入互联网金融公司,陈劲自然也是其中之一。面对众多互联网金融企业高管走马灯似的频繁换将,让陈劲欣慰的是他和他的核心团队一直在坚持。“最主要是我相信这条路。”


陈劲的办公桌上经常摆着各种书籍,他看书很快,“我的目的不是为了获取知识,更多的是想得到思想的启迪,找到灵感。”随着众安的发展,陈劲的思想也随着实践而发生改变。“最开始是强调互联网的作用,到今天我更加尊重传统金融的有些东西。我希望能将互联网和金融真正的统一起来,”陈劲说,“做去中心化的连接,并从一个立体的纬度去改变大家对保险的认知,围绕场景、做有温度的保险。”


5月末的上海正值雨季。这一天,由于众安要拍集体照,众安八个业务部门的高管就站在办公楼协进大楼门前。陈劲遇上大堵车,比预定的时间晚了一点,当他远远的出现在路口时,并没有人过去迎接,所有高管三三两两,聊着天,微笑地看着他。陈劲手里拿着便服,一边向众安的高管们道歉自己迟到了,一边大步快走地融入队伍中。

(王博 wangbo@iceo.com.cn)


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