小米、恒大也要办银行!民营资本如何来捧这个“金饭碗”?

2016-06-15 财金阅读 财金阅读




6月13日,小米宣布旗下全资子公司四川银米科技联合6家四川企业申请筹办的四川希望银行正式获得银监会批复。6月14日,据财新消息,早前从光大银行辞职的原副行长邱火发或将任职恒大集团筹备的民营银行董事长。

第二批民营银行似是要要开闸而来!在民营银行审批设立有望进入“常态化”的背景下,民营资本该如何来捧银行这个“金饭碗”?


小米加步枪,直接上银行





小米要开银行了。 


6月13日,上市公司成都红旗连锁股份有限公司的一则公告披露了这一秘密:新希望集团、四川银米科技有限责任公司将与成都红旗共同发起设立 “四川希望银行股份有限公司”,银行类别为民营银行,拟定注册资本为人民币 30 亿元,目前已获中国银监会批复。


四川希望银行由新希望集团、四川银米科技、成都红旗连锁三大股东联合发起,注册资本30亿元,三家公司依次认购总股本30%、29.5%和15%的股份。


与其他民营银行相仿,四川希望银行以“普惠补位”为市场定位,以“移动互联”为发展战略,未来有望成为中西部地区首家移动互联网银行。


作为移动互联网公司,小米方面表示,民营银行尤其是互联网民营银行是新生事物,各方都在摸索。随着更多新技术和新产品不断出现并为大众所接受,互联网渗透率会继续提高,最终会深入融合到个人和企业生活的每个角落。互联网技术和产品终将改变整个行业。


而在实践普惠金融方面,四川希望银行筹建负责人表示,该行将充分利用发起人在民营金融业的深厚经验、互联网技术和产业链优势,重点为中青年活力人群和小微企业提供差异化、智能化的金融产品,构建和完善普惠金融体系。


实际上,成立四川希望银行的传言由来已久。去年7月,和邦股份发布公告,宣布公司拟与小米科技、新希望、红旗连锁等企业共同发起设立民营银行,这也吹响了小米进军民营银行领域的冲锋号。


恒大也要办银行,光大原副行长或任董事长





5月20日,光大银行公告,该行副行长邱火发因工作变动,向董事会提交辞呈,辞去副行长一职。据了解,邱火发的下一站或将是恒大集团筹备的民营银行董事长。


5月上旬重庆富民银行获批。6月13日四川希望银行股份有限公司筹建获得了银监局批复,成为四川省首家民营银行,注册资本30亿元。民营银行成立的步伐显然正在加快。

 

截至目前,恒大旗下的上市公司已有七家,业务范围涵盖了房地产、银行、足球、文化、互联网以及健康等领域,恒大集团正逐渐向综合型企业集团发展。而近年来,恒大集团在金融领域更是动作频频,颇引人注目。

 

早在2013年,恒大地产通过多个间接附属公司买入华夏银行5%的股权,一度成为华夏银行第四大股东。不过截止2015年底,恒大地产已经全部出清其持有的华夏银行股票。

 

2015年11月,恒大金融集团在深圳前海成立。恒大集团从2015年下半年起正式布局金融业务。

 

2015年11月22日,恒大集团正式宣布进军保险产业,以39.39亿元收购中新大东方人寿50%的股权,并将其改名为恒大人寿,业务覆盖寿险、健康险和意外伤害险等。

 

2016年2月,恒大集团又大手笔入股盛京银行,总计3.24亿股,而这也使其揽入保险和银行两个牌照。

 

2016年3月16日,含着金钥匙诞生的恒大金服宣布上线。

 

2016年4月,恒大继续增持盛京银行股份至27.24%的股权,成为盛京银行最大股东,剑指消费金融牌照。


首批“弄潮儿”透露成绩单,民营银行哪家强?



除了首批已获准筹建的前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、上海华瑞银行、浙江网商银行五家民营银行,2016年全国“两会”期间,银监会主席尚福林透露,已经有12家民营银行设立申请进入论证阶段。


2015年11月20日举行的2015年中国民营银行发展座谈会上,首批“弄潮儿”第一次透露了他们的成绩单,总资产规模已达500亿元。在民营银行审批设立有望进入“常态化”的背景下,民营资本该如何来捧银行这个“金饭碗”?



简单比较一下股东背景,有助于对这个事实的理解。如下表:



5家民营银行自南到北,覆盖整个沿海发达地区和三大经济圈。地域分布反映了中国特定的现实,经济最发达的长三角、珠三角以及环渤海均有民营银行落户。其中,珠三角1家,环渤海1家,民营资本最发达的长三角,则共有3家(华瑞银行、温商银行和网商银行)。


此外,不同的大股东背景,决定了不同的思维方式和经营战略。以互联网为依托的腾讯和阿里巴巴,自然愿意更大发挥自身互联网优势,他们分别设立的微众银行和网商银行,一开始就制定了不设实体网点的经营策略,并立足小微客户。另外的三家,华瑞银行、金城银行以及温商银行则都会依托实体网点招揽客户。


从市场定位以及服务客户群体的角度看,也各有千秋。前海微众银行的“个存小贷”,以及网商银行的“小存小贷”,都以重点服务个人消费者和小微企业为特色。出身制造业的温商银行以产业链和互联网金融为经营特色,并定位于温州区域小微客户和县域三农金融服务。


落户上海自贸区的华瑞银行,大股东出身零售贸易行业的背景,决定其市场经营定位于贸易相关,着力满足“跨境业务需求”,服务的客户当然也是小微客户。天津金城银行,则将业务重点放在天津地区,服务对象当然也是小微客户。不过金城银行与其他四家相比,有个很大的不同,就是业务模式上强调“公存公贷”,这意味着个人存贷款业务不被接受。下表简单列示了五家民营银行的各自特点。



目前成立的五家民营银行,无论从资本还是经营模式来看,都与传统银行(国有银行)截然不同。他们将自己“谦卑”的定义为小微客户的金融服务提供商。这既是传统资金不愿意去的地方,也是被普遍认为风险较高的地方。帮助民营银行们实现这一愿景的是科技和技术,精准的大数据分析将降低他们的经营风险,反过来这样的金融服务,也将给经济注入新的活力。随着这五家银行的相继开业,预计民营银行开放的步伐还将会加快。


民营银行赚钱吗,成绩如何?


最早开张的微众银行,首款互联网金融产品“微粒贷”目前主动授信已超过1000万人,交易金额近70亿元,贷款余额超40亿元。微众银行APP代销各类基金等理财产品,目前客户数接近50万人,交易金额700亿元,管理资产超150亿元。


华瑞银行凌涛董事长:最新数据显示,5家民营银行的资产规模总和突破500亿元的大关,作为新诞生的几家民营银行能有这样的发展速度已经和以往传统的银行相比,已经算是不慢了。另外这五家银行都建立了健全的治理架构,而且都积极的在探索特色化的经营模式。


华瑞银行行长朱韬:民营银行决策快,资产轻,反应灵活,机制高效,这都对我们发展创造了有利的条件,事实上在过去发展中,在很多领域当中体现了某些特色,比如说我们只花了短短54天就建设完成了首个核心银行系统,只花了四个月的时间就完成通胀核算体系的建设。“


“截至三季度末,我们资产规模接近170亿元,资产稳健增长,盈利符合预期,结构也不断在优化,贷款不良率为0%。”


截至今年8月末,华瑞银行共实现营业净收入1.34亿元,实现净利润1881万元,存贷比为47.68%,均符合监管要求和该行的内控目标。


网商银行俞胜法:我们开业是五家最晚的,我们从9月份正是在我们的应用产品里的第一款融资产品,到目前为止我们已经服务了30万家小微企业和个人创业者,目前我们的贷款余额也超过了30亿。


民营银行如何做风控?


民商银行行长侯念东:我们面对的主要是小微企业,风控不以抵押为主,主要看现金流,以及还款来源,另外,我们也比较关注企业经营者的素质。把内部的操作风险控制好,贷款审批的流程把握好,实现一个相互制衡,应该讲我们的风险是可控。


金城银行行长吴小平:银行管理风险,理论层面有四个,即风险体系要铸牢,制度基础要夯实,技术运用要得到,风险文化要形成;体系的层面要抓治理,要抓运营组织架构的构建,还要抓营销体系和分控体系的建设;制度层面要守住三道红线,即市场前端,中台控制部门,和内部控制部门。


技术层面上,传统银行对风险管理的概念基本上是平衡积分卡,现在微众银行和网商银行线上风控很热门,是因为大家从IT(信息技术)时代迈入DT(数据技术)时代,DT时代是引入了很多风险控制模型,利用大数据管理风险,说明现代的人,别看我们小的民营银行,我们要适应风险技术发展变化的要求。


如何破解“出生易、成长难”?


总体而言,民营银行面临客户面较窄、经营规模较小等挑战。如何解决民营银行“出生易、成长难”这一困境?民营银行有哪些独到的制胜武器?


机制高效“小快轻”,是民营银行第一宝。朱韬说:“民营机构反应灵敏,决策快,勇于改革创新,尤其是作为上海自贸区的法人银行,有很多先行先试的优势。华瑞花了54天时间就完成了自主知识产权的核心系统建设,4个月研发完成了FT自贸区分账核算体系,6个月推出了民营银行第一张人民银行3.0标准的芯片卡。”


知根知底风控好,成为区域性特色银行的优势竞争力。温州民商银行行长侯念东表示,防控风险除了把握第一还款来源,尤其要对经营者素质比较了解,是否喜欢赌博、诚信程度、贷款用途等都是发放贷款的重要考虑指标,有欠息预期或诉讼状况的,坚决不贷。


大数据无疑是民营银行另一个核心优势。俞胜法表示,用大数据“开银行”有三个层面的应用:一是客户准入,帮助银行筛选客户,找准市场定位;二是风险控制,利用大数据计算违约率、违约损失率,并不断修正风控模型;三是利用大数据检验整个业务、整个流程,用大数据评估银行业务是否符合发展方向。


民营银行审批提速?


日前,百度宣布与中信集团旗下中信银行发起设立百信银行。民营银行银监会城市银行部副主任邱小秋则在此间表示,民营银行试点工作取得良好成效,下一步,银监会将按照《关于促进民营银行发展的指导意见》的规定,成熟一家、审批一家。一系列信号使得业界猜测,民营银行审批设立步伐是否会进一步加快。


据上海华瑞银行董事长凌涛透露,民营银行审批有望进入“常态化”,监管部门下一阶段还将出台关于民营银行的监管指导意见。


目前,民营银行受理已全面开闸,审批时间也由之前的6个月缩短至4个月,设立民营银行筹建申请的受理权和民营银行开业审批权下放到各省份银监局。


交通银行首席经济学家连平认为,目前民营银行还面临客户信心不足、定价能力不足、经营风险较高、业务模式和组织架构尚未定型等挑战。未来需要在监管、制度、市场环境等方面为民营银行的持续稳健发展提供良好条件。



财金阅读编辑整理,文章综合自北京商报、 零壹财经 (Finance_01)  、界面

封面来源丨《贵族大盗》



 



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